你想买一个打孔机，结果没有卖。其实你忘了，你不是需要打孔机，你需要的是在墙上钻洞。那么，如果你有一只可爱的穿山甲，也真真是极好的。由于种种原因，有的朋友买不了重疾险。
比如：多发肺结节、肝炎活动期、系统性红斑狼疮、癌症术后（除少数可保）……或者外借医保卡，或者年龄偏大能买重疾险的额度太低。
很遗憾！
怎么办呢？
01普通医疗险没戏
先说这个悲伤的消息。
为什么重疾险买不了，医疗险就没戏？
因为，重疾险只包含一百多种疾病，达到要求才赔，保费偏高。
而医疗险，基本上只要你住院（除了免责的项目），超过了免赔额，它就能报销，虽然可能不是%，但终归多少能赔些，以及上限都是百万级别的。这么好的东西，它还很便宜！
所以医疗险的杠杆就很高。所谓杠杆高就是说，你用一点很少的保费，撬动了很高的赔付额度。
那杠杆这么高，对健康的要求肯定要更严格得多啦！
但是还有好消息。
各地的惠民保、穗岁康……那类产品，可直接买，无须健康告知，而且有的能保既往症。
另外就是团体医疗险，通常只问重大既往症，那么有的朋友还是可以买的且可保一般既往症。
此外，寿险、意外险，要看情况，有的能买，有的不能买。具体情况具体分析，这里不展开了。
02防癌险有希望
防癌险，就是专门赔恶性肿瘤的，现在的产品一般还包括原位癌。
在重疾险的理赔中，恶性肿瘤占到百分之七八十。
去年「中国银行保险报」梳理了56家人身险公司年度理赔报告，“在重疾险理赔原因中，恶性肿瘤占比高，心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。”
所以如果买一份防癌险，其实含金量很高。
防癌险包括两类，一种类似重疾险那样定额赔付，另一种类似医疗险那样实报实销。
前者，我写过介绍，可参考《恒安标准终身防癌险——恐畏无人识，独自暗中明》。后者，支付宝有一款终身防癌险挺不错的。
如果能买的话，两种一起买，不冲突。
但能不能买也是看情况的，高血压、糖尿病、冠心病……都可以买，XX结节可能除外承保，癌症术后买不了。
03一定行
这就是我在开头说的打孔机寓意了。
我们本质上是担心生病时没钱，那实在买不了重疾险、医疗险的话，能不能专门储蓄一笔资金，用于治病？
当然可以。
关键是怎么安排这笔钱呢？
可能你会说存在某张银行卡里。我认为不妥。
原因如下：
①存钱难执行：这个月存了，下个月想买套化妆品，没存；
②取钱太方便：哪怕你存够了目标值，还是可以轻易提前用掉；
③银行利率低：已经非常明显的下行趋势了，万一未来负利率？
④账户不分明：亲友借钱、子女结婚，你恐怕很难不支援，毕竟这个银行卡和别的银行卡长一样，你的心理账户不够分明。
更好的方法，可以考虑增额寿。
虽然它的给付条件跟疾病没啥直接关系，但你可以把它当成非常好的。
首先，它克服了上述缺点。
这种方式的优点：
①强制储蓄：每年固定时间扣钱，由于早期断交/退保会亏损，为了规避损失，你一定会交完它；
②可以贷款：实在紧急用钱，你可以用保单贷款80%现价，6个月还清本息，保单不受损；
③终身锁利：现金价值在白纸黑字写明，投保时已经确定，不受外部利率影响；
④赋予名义：买的时候告诉家人，我给自己买这个保险就是专门的健康基金，他们也知道你身体不太好，将来肯定不好意思让你动这个账户。
然后，增额寿的中远期利益不错。
跟重疾险相比如何？
这是全文最亮的星
以31岁女性举例。
部分金额为约数，实际利益因年龄性别产品不同而异。
重疾险、增额寿，均按年交1.5万×20年=30万
早期的时候，万一得了重疾，重疾险直接赔付50万；而增额寿的现金价值还较低，不过，它一直在默默复利。
现金价值就是保单值多少钱，即退保你能拿回的钱；贷款也是贷现金价值的80%。
45岁时，增额寿现价＞已交保费。
55岁时，增额寿现价约为50万。
80岁时，增额寿现价约为万……
人不一定会生病，但只要活着，就一定会变老。
所以这样的可实现有病治病，没病养老。（而且生病用钱无需像重疾险那样必须符合条款规定）
增额寿的核保比较宽松，但如果连增额寿都买不了怎么办？
那就给孩子买。以孩子做被保人，自己做投保人。核保审核的是被保人，只要孩子健康就能买，对投保人没有健康要求。而保单的所有权属于投保人，退保拿钱的权力还在你手里。相当于你只是借助孩子的名义去承保而已。
且第二投保人的设置还可以让孩子在自己百年后继续持有这张保单，现金价值无缝衔接。如果没孩子，夫妻信任度强的也可考虑给配偶投。（唯一风险是孩子/配偶身故，合同会终止）
若连上述方式都不行，可考虑年金险，免健康告知。
当然，不能一味夸大它们的功能，身体条件好的还是要优先买重疾险。毕竟增额寿的增值需要较长时间，而重疾险哪怕只交了一次钱，也能撬动保额，有的还额外送保额，而且赔了第一次之后就豁免剩余保费，如果是多次赔付的产品，保单还继续有效。
只是说，在买不了重疾险或者买完还想有PlanB的朋友，这种方式不失为良策。
04总结
买不了重疾险的，普通医疗险没戏，可以买当地的惠民保类产品、参加团体医疗险。然后建议尝试防癌险，意外险和定额寿险看情况。
同时，可通过增额寿/年金险给自己建一个账户，安全专属，没生病还可以用于养老。
